Ψηφίζεται σήμερα στη Βουλή, η νομοθετική ρύθμιση που προβλέπει σημαντικές αλλαγές για περισσότερους από 100.000 ενήμερους δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στο καθεστώς του νόμου Κατσέλη.
Σύμφωνα με τη νέα ρύθμιση, που κατατέθηκε αργά το βράδυ της Τρίτης ανοίγοντας το δρόμο για την καθολική εφαρμογή της απόφασης του Αρείου Πάγου, οι μηνιαίες δόσεις των δανείων μειώνονται αισθητά, ενώ επιταχύνεται η αποπληρωμή. Παράλληλα, αλλάζει ο τρόπος υπολογισμού των τόκων, οι οποίοι θα ενσωματώνονται πλέον στη μηνιαία δόση. Επιπλέον, οι αναδρομικές καταβολές που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί θα αφαιρούνται από το κεφάλαιο της οφειλής, μειώνοντας το συνολικό υπόλοιπο των δανείων.
Το συνολικό δημοσιονομικό κόστος της παρέμβασης εκτιμάται περίπου στα 700 εκατ. ευρώ και θα επιμεριστεί μεταξύ του Δημοσίου και των τραπεζών.
Τι αλλάζει στον τρόπο υπολογισμού των τόκων
Η βασική αλλαγή αφορά στον τρόπο υπολογισμού των τόκων. Από εδώ και στο εξής, θα υπολογίζονται πάνω στη μηνιαία δόση που έχει ορίσει το δικαστήριο και όχι στο συνολικό υπόλοιπο της οφειλής. Αυτό σημαίνει μικρότερη μηνιαία επιβάρυνση για τους συνεπείς οφειλέτες, αλλά και σημαντική μείωση του συνολικού κόστους αποπληρωμής.
«Δανειολήπτης – πάρτε ένα παράδειγμα, Ιανουάριος του ‘24 – που είχε υπόλοιπο οφειλής 144.500 ευρώ. Με την προηγούμενη μέθοδο υπολογισμού θα πλήρωνε μηνιαία δόση 731 ευρώ για 300 μήνες. Τι κάνουμε τώρα; Με τη νέα μέθοδο υπολογισμού η δόση γίνεται 483 ευρώ. Το οποίο τι είναι; Είναι 482 ευρώ αποπληρωμή κεφαλαίου χρεολύσιο και 1 ευρώ τόκος μόλις», δήλωσε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κυριάκος Πιερρακάκης, στο πλαίσιο του «5ου Cantina Academy».
Τα επιπλέον ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί αναγνωρίζονται αναδρομικά ως αποπληρωμή κεφαλαίου, μειώνοντας το υπόλοιπο της οφειλής ή τον αριθμό των δόσεων που απομένουν.
Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, ο δανειολήπτης έχει καταβάλει επιπλέον 7.440 ευρώ την τελευταία διετία, ποσό το οποίο θα αφαιρεθεί από τις επόμενες δόσεις. Έτσι, αντί να του απομένουν 270 δόσεις για την αποπληρωμή του δανείου, θα πληρώσει τελικά 255 δόσεις των 483 ευρώ και το συνολικό ποσό των τόκων αντί για 74.852 ευρώ περιορίζεται μόλις στα 411 ευρώ.
Η νομοθετική διάταξη εξαιρεί ρητά τις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού, και σε αυτές η μηνιαία δόση θα υπολογίζεται ως τοκοχρεολυτική δόση επί του συνολικού ποσού της ρυθμιζόμενης οφειλής και όχι επί της μηνιαίας δόσης όπως ισχύει δηλαδή για όλα τα στεγαστικά δάνεια.
Μικρότερες δόσεις, μικρότερο βάρος, ταχύτερη αποπληρωμή. Αυτό προβλέπει η νέα ρύθμιση για τα δάνεια του ν. 3869/2010.
Ο στόχος μας παραμένει να δίνουμε ανάσα στους πολίτες – ιδίως σε εκείνους που τη χρειάζονται περισσότερο
Το συνολικό κόστος της ρύθμισης εκτιμάται ότι μπορεί να φτάσει τα 700 εκατ. ευρώ. Τα 500 εκατ. ευρώ ενδέχεται να επηρεάσουν το δημόσιο χρέος της χώρας λόγω των εγγυήσεων που έχει δώσει το κράτος γι’ αυτά τα δάνεια, ενώ τα υπόλοιπα 200 εκατ. ευρώ θα τα καταβάλλουν άμεσα οι τράπεζες.
Παραδείγματα
Οι δανειολήπτες αναμένεται να δουν άμεσα όφελος χωρίς να χρειάζεται να μπλέξουν με τα δικαστήρια, όπως σημειώνει ο οικονομικός συντάκτης του ΕΡΤnews, Θάνος Τσίρος.
Για παράδειγμα, για ένα δάνειο 120.000 ευρώ με εικοσαετή περίοδο αποπληρωμής, η μηνιαία δόση των 735 ευρώ – χωρίς τη ρύθμιση – γίνεται 502 ευρώ.
Όσον αφορά στους τόκους, αυτό το οποίο ζήτησε ο Άρειος Πάγος με την απόφασή του, μεταφράζεται για το συγκεκριμένο δάνειο στο ότι, αντί να φορτώνεται ο δανειολήπτης τόκους 544 ευρώ το μήνα, το ποσό πέφτει στα 1.67 ευρώ.
Το σύνολο που κερδίζει μέχρι την αποπληρωμή είναι 56.000 ευρώ. Δηλαδή, οι 56.349 ευρώ που θα πλήρωνε αν δεν γινόταν η συγκεκριμένη ρύθμιση, γίνονται 400 ευρώ.
Άρα προκύπτει ένα πολύ μεγάλο όφελος ενώ υπάρχει και το δεύτερο σκέλος που έχει να κάνει με την αναδρομικότητα.
Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης μπήκε σε αυτή τη ρύθμιση του νόμου Κατσέλη τον Ιούνιο του 2019.
Είναι επτά χρόνια πίσω, 84 μήνες. Το γεγονός ότι υπάρχει αναδρομικότητα σημαίνει ότι αυτά τα 233 ευρώ τον μήνα θα πρέπει να γυρίσουν πίσω. Τα 233 ευρώ με 84 μήνες, πολλαπλασιάζονται και βγάζουν ένα πρόσθετο όφελος 19.572 ευρώ.
Πώς θα γυρίσουν πίσω αυτά στον δανειολήπτη; Θα πάνε και θα αποπληρώσουν τις τελευταίες δόσεις του δανείου του.
Άρα ο συγκεκριμένος θα αποπληρώσει οριστικά το δάνειό του 39 μήνες νωρίτερα σε σχέση με αυτό που ήταν προγραμματισμένο.
Οι αντιδράσεις της αντιπολίτευσης
«Κάθε καταγγελία ρύθμισης που στηρίχτηκε σε αυτόν τον παράνομο τρόπο υπολογισμού των δόσεων πρέπει να θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη. Να επανέρχονται οι δικαστικές ρυθμίσεις σε ισχύ και να μπορούν αυτοί οι άνθρωποι αναδρομικά να υπαχθούν στη ρύθμιση»,
«Δεν υπήρχαν ασάφειες και δεν χρειάζονται ισορροπίες σε μία καθαρή απόφαση, πρέπει να εφαρμοστεί. Και αυτό μόνο μπορούμε να περιμένουμε στη Βουλή γιατί έχουμε και μία επιφύλαξη για το τι θα υποβληθεί τελικά. Να μην υπάρχουν περίεργοι όροι που να αποκλείουν κάποιους δανειολήπτες», σημείωσε ο πρόεδρος του ΣΥΡΙΖΑ, Σωκράτης Φάμελλος.
«Το ότι η κυβέρνηση της ΝΔ επιχειρεί να παρουσιάσει το αυτονόητο ως επιτυχία, είναι τουλάχιστον προκλητικό για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, που σε συνδυασμό με το κύμα ακρίβειας αντιμετωπίζουν συνθήκες ασφυξίας», ανέφερε το γραφείο Τύπου του ΚΚΕ.
«Δυσκολεύομαι να κατανοήσω με ποια νομική ή ηθική βάση εξαιρούνται δανειολήπτες που υπέστησαν την ίδια ακριβώς επιβάρυνση, μόνο και μόνο επειδή η ρύθμισή τους ολοκληρώθηκε ή απωλέσθηκε στο μεταξύ», επεσήμανε ο πρώην πρωθυπουργός, Αντώνης Σαμαράς.